Empezar por la pregunta correcta
La pregunta que más nos llega a Resultado Neto es esta: ¿cuánto ahorrar para el retiro? Y casi siempre obtenemos la misma respuesta: «ahorro lo que sobre». El problema no es la disciplina, es que falta un punto de partida claro. Y ese punto son tres datos que ya tienes: cuánto entra a tu bolsillo cada mes, cuánto cuestan hoy las cosas, y qué dice la ley sobre el ahorro de retiro.
Tu punto de partida: cuánto entra a tu bolsillo
Ningún plan de ahorro para el retiro se arma sobre el aire. Se arma sobre tus ingresos reales. Y en México hay una referencia oficial muy útil para dimensionar: el salario mínimo general.
Desde el 1 de enero de 2026, el salario mínimo general en México es de $315.04 pesos diarios, equivalente a $9,582.47 mensuales en la mayor parte del país. En la Zona Libre de la Frontera Norte el mínimo es de $440.87 diarios, o $13,409.80 mensuales, según la publicación del Diario Oficial de la Federación.
| Salario mínimo 2026 | Monto diario | Monto mensual |
|---|---|---|
| General (mayor parte del país) | $315.04 | $9,582.47 |
| Zona Libre de la Frontera Norte | $440.87 | $13,409.80 |
Si tu ingreso está por encima del mínimo, mejor. La cuenta es sencilla: anota cuánto entra neto cada mes. Ese número, y solo ese, es el que debe alimentar tu respuesta a cuánto ahorrar para el retiro. Un plan armado con suposiciones inventadas se cae en el primer mes.
El costo de subir: la inflación de agosto de 2026
Ahorrar una cantidad fija tiene un problema silencioso: el paso de los años. El INEGI reporta una inflación general anual en México de 3.26 % en agosto de 2026, con un aumento mensual de 0.20 %; la subyacente anual fue de 3.88 %. Son datos del Boletín 586/26, publicado el 9 de septiembre de 2026.
Y esto importa más de lo que parece: si tu dinero pierde poder de compra cada año, un plan que no lo considera se queda corto sin que te des cuenta. El porcentaje de inflación debe vivir junto a tu meta, no aparte.
Dónde vive tu ahorro de retiro
Aquí hay que hablar de la Ley del Seguro Social, que define la cuenta individual como aquella donde se depositan las cuotas obrero-patronales y estatales. No es un solo monto: la cuenta individual está integrada por varias subcuentas.
Estas son:
- Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.
- Subcuenta de vivienda.
- Subcuenta de aportaciones voluntarias.
Cuando te pregunten cuánto tienes ahorrado para el retiro, la respuesta puede sumar saldos de más de una subcuenta dentro de la misma cuenta individual. Vale la pena que tengas esto claro antes de hacer cuentas.
El sistema es grande. Al cierre de agosto de 2026, la CONSAR reporta que las Afores administraban 70,539,417 cuentas individuales, con 53,178,525 trabajadores registrados.
El apoyo fiscal: deducciones que sí ayudan
Hay una ayuda concreta en la Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 151, fracción V: ahí se permiten deducir las aportaciones complementarias de retiro y las aportaciones voluntarias a la subcuenta correspondiente. El límite tiene dos caras:
- Hasta el 10 % de los ingresos acumulables del ejercicio.
- Sin exceder el equivalente a cinco salarios mínimos generales del área geográfica elevados al año.
Y el dato que casi nadie tiene presente: el límite general de deducciones personales no aplica a esta fracción. Esta deducción no compite con el resto.
Ahora el reverso. Si retiras los recursos antes de cumplir los requisitos de permanencia, el monto se considera ingreso acumulable. Sacar el dinero antes de tiempo tiene costo fiscal.
La tabla siguiente es solo aritmética para ver cómo se aplica el 10 % sobre los ingresos acumulables. Cifras de ejemplo: no representa ingresos reales ni un cálculo de tu situación.
| Ingresos acumulables del ejercicio (ejemplo) | 10 % del ejercicio (ejemplo) |
|---|---|
| $20,000 | $2,000 |
| $50,000 | $5,000 |
| $100,000 | $10,000 |
Tu plan de hoy
No necesitas un consultor para dar el primer paso. Hazlo hoy, en este orden:
- Anota tu ingreso neto mensual. Es la base de cualquier plan de ahorro para el retiro.
- Revisa si ya haces aportaciones voluntarias y si estás al tanto del límite del artículo 151, fracción V.
- Ubica tu cuenta individual. Revisa qué subcuentas tienes y cómo se refleja cada movimiento.
- Escribe una meta con fecha. Entre más tiempo tengas, más opciones vas a tener.
Acción concreta para hoy: escribe tu ingreso neto del último mes y divídelo en tres montos: lo que gastas, lo que ahorras y lo que destinas a tu retiro. Con ese simple corte ya tienes la base real para decidir cuánto ahorrar para el retiro, sin adivinar y sin promesas.
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