CAT de un Crédito: Qué Es y Cómo Usarlo para Comparar
Para quien va a pedir un crédito: entiende qué es el CAT y cómo compararlo para no pagar de más. Pide el CAT por escrito antes de firmar hoy.
Dos bancos te ofrecen un crédito. Uno presume una tasa más baja; el otro, una más alta pero “sin comisiones”. ¿Cuál sale más barato? Para no adivinar existe el CAT, el Costo Anual Total. Aquí te explico qué es y cómo usarlo para comparar créditos sin perderte.
Qué es el CAT de un crédito
La Condusef lo explica así: el CAT es el monto que pagarás en el término de un año por la suma de la tasa de interés, el costo de la anualidad, el plazo, el monto del crédito y algunas otras comisiones. Funciona como un indicador para ver el costo real del financiamiento, según su revista Proteja su Dinero.
Según un documento de apoyo de Banxico, se expresa como un porcentaje anual y está pensado para facilitar la comparación entre productos y dar transparencia al mercado de crédito.
Qué incluye y qué no incluye
De acuerdo con ese documento de Banxico, el cálculo del CAT toma en cuenta, entre otros:
- Los intereses.
- Las comisiones que son obligatorias.
- Las primas de seguros obligatorios para contratar el crédito.
- Garantías en efectivo y otros cobros obligatorios.
En cambio, no incluye los cobros que surgen por pagar tarde o por incumplimiento. Además, se expresa sin IVA y debe mostrarse con la vigencia de la oferta. Guárdate ese detalle: un CAT sin fecha de vigencia es medio dato.
Por qué la tasa sola te puede engañar
Cifras de ejemplo: imagina dos ofertas para el mismo monto y el mismo plazo.
| Oferta (cifras de ejemplo) | Tasa de interés anual | CAT |
|---|---|---|
| Crédito A | 30% | 42% |
| Crédito B | 36% | 38% |
El crédito A presume la tasa más baja, pero sus comisiones lo encarecen. El B tiene la tasa más alta y, aun así, un CAT menor. Justo por esto la Condusef recomienda mirar el CAT y no solo el interés: una opción puede tener bajos intereses y altas comisiones, y otra lo contrario.
Cómo comparar créditos paso a paso
- Pide el CAT por escrito a cada institución, con su vigencia.
- Compara con el mismo monto y el mismo plazo. Si cambian, la comparación pierde sentido.
- Revisa qué comisiones y seguros vienen incluidos. Pregunta si alguno es opcional.
- Usa la calculadora oficial. Banxico tiene una calculadora del CAT para hacer pruebas.
- Lee el contrato completo antes de firmar. Que el CAT aparezca ahí también.
Preguntas que conviene hacer antes de firmar
- ¿Cuál es el CAT y hasta qué fecha es válida la oferta?
- ¿Qué comisiones y seguros están incluidos, y cuáles son opcionales?
- ¿Cuánto se cobra si me atraso en un pago?
- ¿Puedo pagar por adelantado sin costo extra?
No hay preguntas tontas cuando se trata de tu dinero. Si alguien se molesta porque quieres entender el contrato, ya es una señal para pensarlo dos veces.
Ojo con estos errores
- Quedarte solo con la mensualidad. Una mensualidad baja puede esconder un plazo largo y un costo total mayor.
- Olvidar que el CAT no cuenta los cargos por pagar tarde. Pagar a tiempo sigue siendo parte de tu costo real.
- Comparar CAT de fechas distintas. Las ofertas cambian; revisa la vigencia.
Y si ya cargas deudas, te servirán estos temas: por qué el pago mínimo sale caro y el método bola de nieve.
Tu acción de hoy
Si tienes un crédito o tarjeta, abre tu contrato o estado de cuenta y localiza el CAT. Anótalo junto a la fecha. Será tu punto de partida cuando alguien te ofrezca “una mejor tasa”.
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Aviso: este artículo es solo informativo y educativo. No es asesoría financiera, fiscal, legal ni de inversión, y no sustituye la opinión de un profesional que conozca tu situación. Las cifras y normas pueden cambiar; verifica siempre en la fuente oficial antes de decidir.
